一、养老保险，年金险，选哪个好

路人蚁：聊社保，侃商保，说财经，专业答疑，感谢关注

1首先养老规划要先做好健康保障，配置基本的社会医疗保险，解决基本医疗报销问题，同时配置相关商业医疗和意外保险，大病保险，转移疾病和意外带来的大额损失风险。基础保障解决了。我们再考虑养老储蓄

2养老规划首先把以社保养老为主，有足够经济余力再考虑商业养老年金保险。如果在没有社保的情况下，买商业养老保险，相对的成本会比较高，社保的养老金缴费成本低，养老待遇都处于社会福利保障的待遇。而商业养老保险是和保险公司签订的商业合同，本质上是不同的。先社保后商保，是基本原则，而且养老保险需要耗费大量现金流去做强制储蓄，需要考虑自身财务情况做决定。

题主说要从成本和回报谈谈，那我简单补一点。

保险不是理财，是保障，你老想着回报，很容易被业务员用假定的高收益宣传误导入坑。那些看着放十万变百万，放百万变千万的，都是脱离市场真真实水平的假定演算回报，没有写进合同，年金保险5年后进入万能账户才有1-3%的保底利率，一时的历史结算高利率代表的是过去，决定不了未来，预定利率也只是参考，没有写进合同。

社保基金这十年来回报率都在5-7%左右，而年金养老保险市场平均水平3-4%,大部分保险公司只能做到2-3%。年金养老保险十年以内的规划都是不划算的，而且中途退出本金损失惨重，收益也是不确定。只有时间越长，比如终身养老年金保险，可以无限接近3-4%，要用真实的IRR内部收益公式去计算，换算成年化收益，不要被虚假收益误导。

二、养老型理财产品有哪些

朋友们好！这个问题面儿很大…没有固定的规则，如果从大的方面来讲，所有的理财产品都有养老的好处…那么我们缩小一个范围，以稳健，长期积累，受益为出发点，那么，很明确的讲：大体上分为三类…

第1类长期储蓄！存款储蓄从大方面来讲也是一种投资理财，而且可以持续进行，最主要的优点是，保本保息，安全性极佳…特别适合长期积累，利用时间换取利息，用来补充晚年生活…这也是最稳定的一种养老理财…第2类保险类！保险投资具有分期缴费，压力低，强制储蓄，获取红利和保障的功能，但细分起，养老保险主要有三类：

一是分红险，通过长期的投入，保险公司进行运营，一定年期，有一年或两年不等，根据经营情况参与分红…同时还能获得一些人生的保障到期返还等…但是需要注意的是分红不做具体承诺…这一保障的优势是通常也有保底利率！如果保险公司经营得当可以获得较好的分红…虽然收益总体不高但风险小适合谨慎型投资者…

第2，万能险！之所以称为万能险，最简单讲是因为它可以随意支付保费，并且可以任意调整，死亡保险金的给付金额…所投资的保费，其实是两个部分，保险保障部分和储蓄投资部分…这一保险的优势是，大多数有保底利润2.5%甚至更高…适合中高阶层收入人群以及长期投资人群…不适合短期…第三大险种是投资连养老险！该险种也包含有养老金责任，身故保险金，全残保险金责任等，大白话讲是寿险和投资基金结合的产物…那么由此可以看出。他有一定风险，同时不提供保本，风险自担，甚至亏损！！！该险种最终的结果，与运营人，保险公司的管理能力，有直接关系…因此比较适合高风险偏好，承受能力强，追求较高收益的朋友…

第四其他！例如，国债安全稳健，适合长期投入，一些低风险，或保本型的理财，普通的寿险等等，都具有一定的养老功能…也是可以选择的产品之一！

综合分析：目前养老理财市场极其广阔，各大型金融机构，都开发有类似的，具有养老功能的产品…但作为养老，加入社保，仍是第一选择，因为社保由国家提供，安全性无疑质疑，同时会随社会发展及以及GDP，CPI等进行同步调整确保生活！这是投资理财或商业险种所不具备的！但，在有能力的情况下，进行一些投资理财和购买商业性养老保险，是养老的有益补充，既能赚取收益改善生活，要进一步完善补充的保障…人生夕阳红，安然无忧，其乐融融，尽享社会关爱，经济发展的成果…

三、支付宝养老金与理财哪种划算

路人蚁：聊社保，侃商保，说财经，专业答疑，感谢关注

答：支付宝的养老保险其实也是和保险公司合作的产品。支付宝只是提供的互联网的渠道，这种保险形式的优势在于，投入门槛低，缴费方式也是比较灵活。保险的理财和真实的理财产品是存在区别的，严格来说保险的理财是现金流规划。

支付宝里的养老金保险其实是和中国人寿合作的一款互联网养老金保险，和传统的年金养老保险趋同。是一款针对支付宝年轻群体的一款养老金产品。

传统的年金养老保险：一般来说，养老年金保险都是一生存为给付条件的寿险类型。每年的缴费成本都是固定的，而且需要锁定保费5年，5年以后才开始部分领取，一般分为生存金，特别生存金，期满生存金进行给付。可以划分为两个账户，一个是年金储蓄账户，参考的是市场预定利率，有些带了保险分红功能，分红也是不确定的。第二个账户就是5年后不领取进入的万能账户，进行二次理财，这个账户有一个合同保底利率，保底利率1-3%，传统的年金养老保险就是用来做个人和家庭中长期的现金流储备的，解决不同阶段花费问题，比如退休阶段的养老花费。年金保险具备安全稳定的特点，强制储蓄并且低收益。一般选择一个高合同保底利率来做养老金的规划。

支付宝的年金险：支付宝的这款保险是一元起投，不是传统年金险的固定保费，它可以让你根据自身收入盈余情况，灵活的进行养老金投入。比较适合当下年轻人的需要。同样的这款支付宝养老金保险其实也是强制储蓄，一旦投入了就不能随便取出。但是年金账户是在退休后才能开始领取，分红可以每月领取，但是是不确定的，连续分红为零也是可以的。

有强制储蓄需求，但收入不高的群体，可以在做好基础保障后，选择用这款养老金保险储备养老金，但是不要为了收益和理财买这款养老金保险。养老金是现金流规划和真实的理财存在区别。

这个支付宝的养老金保险，还有一个分红计算，在这里大家要看清合同条款，分红是不保证的，可以为零，要看保险公司的实际经营结果，并且是在股东分红后，剩余的70%再进行分配。

举个例子，支付宝养老金的一个利益分配案例：

30岁男性，一次性投入1万元，则到了60岁，每年可以领取1040元，活到80岁，累计可领取66708.96元。

一次性投1万，退休到80岁，可以拿到6万多，等于本金翻了6.6倍，那实际情况是什么呢？

你在支付宝上看到的分红计算实际上是假定的演算利率，按照低档，中档，高档来演算的，默认是高档利率，但合同实际的保底利率1.99%，不到银行一年期存款的利率。而支付宝的是默认最高档的利率演算。

假定的分红演算利率用内部真实收益率公式IRR计算，转换成真实的年化收益低档的收益只有1.99%，中档的收益3.5%，高档的收益4%。

目前养老金保险大部分保险公司回报只能做到2-3%，达不到市场平均水平3-4%。十年以上甚至终身现金流规划，才能接近3-4%的水平。

在保底利率为1.99%的情况下，养老金安全第一，适度收益角度看，这款年金险不是最好的选择，目前市场最高保底利率是3%。写进合同的保底利率越高，你的未来养老现金流的稳定性才越高，才能达到强制储蓄和锁定利率的目的。

银行的存款理财是本金保障，利息固定，随便做一个三年期定存，利率都在4%以上。而且本金保障，利息固定。中途退出只是少了点利息，本金不会损失，而养老金则是现金价值理财，中途退出本金亏损，只退部分现金价值。而且分红和收益都是不确定的

综上:支付宝的养老金规划，是个人和家庭中长期现金流。安全第一，收益第二。和我们理财是有区别的，养老金保险追求的是稳定的未来现金流，实现强制储蓄和锁定利率。而我们的理财是承担风险，追求收益。一个是保障产品，一个是理财产品，不能放到一起去规划，也不要被高收益误导。