而年底，则主要是各地银行对于年度上级行给予的存款指标考核。央行决定于2020年1月6日下调金融机构存款准备金率0.5个百分点，释放8000多亿流动性，就是为了保持市场资金的流动性，同时进一步降低银行资金成本。但随着资金面紧张态势逐渐趋缓，后续投放可能会缩量。对央行一直密切关注市场资金面，此次就是央行出手去释放流动性。

热门浏览

• 1、银行什么月份最“缺钱”？
• 2、银行房贷资金紧张 重庆房贷暂时没变
• 3、储蓄率“断崖式”下降，银行资金要紧张了吗？
• 4、银行资金流动性紧张会对经济有什么影响？
• 5、储蓄率“断崖式”下降，难道银行资金要紧张了？

银行什么月份最“缺钱”？

银行什么月份最缺钱？这基本上有固定的时间规律，即每年的6月底和12月底，银行最缺钱。

所谓的银行缺钱，从百姓的角度来看，银行缺钱主要表现就是“揽储”和“高息揽储”。而从银行的角度来看，缺乏流动性，主要是因为存贷比和银行内部存款目标任务考核等因素造成。

而一般来说，年初的时间，因为银行急于吸收存款在年初放贷出去以便于贷款的时间和效率最大化，因此，年初往往百姓会看到银行揽储活动比较多。这时，不论是揽储利率还是揽储的礼品等相对会比平时优惠。而年底，则主要是各地银行对于年度上级行给予的存款指标考核。因为涉及到银行总表账的考核和地方支行的分明细考核，各自的利益驱动导致银行往往会抓紧揽储和完成该考核目标而积极揽储。

这些是银行内部的基本运行规律和管理规律造成的。其他比如，银行因为特殊需求，比如国家要求加快贷款对企业的流动性支持加快加大放贷，或者 历史 上因为市场存在银行即将上调存款利率等因素，也会触发银行在阶段加快揽储和高息揽储的内在需求。

银行 没有不缺钱的时候 ，只要存款成本够低。来多少要多少。为啥？

银行绝大部分收入来源就是存贷款利差。没有存款，哪来的贷款。没有贷款，哪来的利息收入。没有利息，哪来的利润？没有利润，吃什么？

俗话说，“一万两万不嫌少,百万千万不嫌多。”银行员工的日常就是拉存款。每到月末、季末、年末，银行在很多时点都会考核存款指标。

所以说，各个月份没有不缺钱的。要是非要大致分一下。主要是 12月份以及年初 ，其次是6月末。

一、12月末

12月份是年报时点，很多指标（包括存款）都会上表，银行有冲业绩的需求，还涉及人民银行MPA考核（即宏观审慎评估体系，含资本充足率、资产负债等指标，且权重高）。这个时候不冲更待何时。

二、年初

年初一季度是银行的放贷旺季，大家都在冲贷款指标，早放款、早收息、早受益。况且一季度（大部分二月份）是我国的传统节日--春节，很多人会在年底收债或还款，大家还要发工资、采购、消费等等，企业及个人现金需求量大。

所以主要是这2个时点。可以通过观察国债逆回购利率、银行间拆借利率等指标观察利率走势，了解资金紧张情况。

银行另一种缺钱的含义是 缺净资本或者说资本净额 。根据巴塞尔协议，对一般银行来说，资本净额/表内、外风险加权资产期末总额要大于等于8%。8%是个很基本指标了。风险加权资产增加要容易的多。而提升净资本比较难。主要通过股东增资、IPO、可转债、资本债等方式解决，但并不容易。

国庆节至春节期间最缺钱，如果再叠加季度末，那就更缺钱了！

这句话说的并不准确，其实，对于银行来说，从年初到年末，一直都“缺钱”的！只不过，不同的时期，“缺钱”的程度不一样罢了！

而相比于其他时间而言，岁末年初银行是最“缺钱”的，具体原因如下：

一、节日效应因素导致，岁末年初这一时间点，银行“存款少、支取多”、流动性极为紧张

每年春节，差不多都是1、2月份，此时刚过12月份，企业、供应商之间刚完成年底结算，又要面临给员工发福利、年终奖。在这个时间段，大量的资金从银行被支取出来，流转到各行各业，甚至普通员工手中。

银行存款的大量“流失”，自然会引发短期的流动性风险。因此，每年的春节之前，央行或多或少都会向市场释放流动性来缓解资金紧张的情况！比如，2020年1月15日～19日，短短5天时间，央行累计向市场净投放1.1万亿资金。

二、岁末银行考核任务重，对于存款更加“渴求”

岁 末期间，银行各网点正面临年度考核，而存款完成情况，又是其中最为关键的一项指标。 而年底，大力揽储冲指标，是比较常见的手段之一！

另外，为了减轻年中、年末的揽存压力，很多银行会选择在年初全力吸收存的。

三、银行大量投放贷款，也使得年初阶段、资金往往会比较紧张

一般银行的上一年度符合风控要求，但因额度不足、难以及时放款的贷款，都会选择在1月份被集中发放。

这样一来，大量的贷款被投放，自然也就会造成银行“资金面”的紧张。 所以，往往就是在每年的1、2月份，各大银行都会铆足干劲、全力揽储的。不仅利率相比平时要高出不少，甚至还会送出大量礼品的。

小结：

岁末年初（12月～次年2月），大量的存款被支取、贷款被投放，再加上岁末银行面临有较大的存款压力。此时，流动性最为紧张、也最为“缺钱”。因此，对于普通储户而言，选择岁末年初去银行存款最为合适，既可获得较高的利率，还能有一些小礼物，性价比是非常之高的。

银行指标考核往往是在季末年末，因此为了满足时点指标及存款余额，银行员工就会开足马力加大揽储力度，以求保住奖金。

具体到什么月份最“缺钱”，3月份、6月份、9月份，其中6月份正是年中，难受的会多一些。但是最缺钱的月份往往在12月、1月和2月，进一步讲则是1月份往往最缺钱。

年末时日均余额指标考核很重要，银行对资金的需求会很旺盛。到了1月份2月份，又赶上我国最为隆重的节日春节，企业要大量提取现金发放奖金及拓展人脉，居民也会取钱过年，用于采购年货和准备红包。

有钱没钱，回家过年。在外漂泊一年的游子不管存下多少钱也要回家，打工一年的农民工也拿到久违的工资。1月份现金需求庞大，但是对银行来说也是一个很好的机会，目标可以瞄向回乡的人。

1月份是新的一年了，去年因为额度不足的贷款也会大量审批发放，银行会有入不敷出的感觉。一方面企业大量支取现金，另一方面居民大量取现，1月份就成为银行最缺钱的月份。

央行决定于2020年1月6日下调金融机构存款准备金率0.5个百分点，释放8000多亿流动性，就是为了保持市场资金的流动性，同时进一步降低银行资金成本。

看一看今天20号的央行通告就知道了。就是每年的12月份和第2年的1月份最缺钱。所以各个银行为什么从11月底都开始备战拿存款，一直要到春节节后就缓解了。对于金融机构来说，流动性管理是最大的风险管理，所以个个都是打起12分的精神来应对。

来先看看央行的通告，1月19日，人民银行开展2000亿元逆回购操作。从1月15号以来，央行已连续4天向市场“放水”，合计净投放11000亿元。专家测算，1月资金缺口超3万亿元，未来央行或将继续流动性投放。但随着资金面紧张态势逐渐趋缓，后续投放可能会缩量。

历史 上2017年至2019年，每年1月税期前后央行的投放规模都在7000亿至8000亿元左右。但是今年的投放规模有了明显提升。对于开展公开市场操作的原因，央行一直表示是“为对冲税期高峰、现金投放等因素的影响，维护春节前银行体系流动性合理充裕”。对央行一直密切关注市场资金面，此次就是央行出手去释放流动性。

从这个通告中就可以看出来，其实年底年初是最缺钱的。主要原因除了央行所说的理由之外，还有就是因为两节的效应，年终奖的效应，人们手持货币现金数额大增，这些钱一直要到春节后才能回笼。也就是说老百姓手持的钱多了，银行里面流动的钱就少了。

另外而且企业花钱的地方多了，年终清债的也多了，这些都导致存款外流，或者产生地区之间存款分布的不均衡。对于很多地方银行来说，流动性就发生了极大的困扰。

如果对于储户来说，此时存款可能活动最多，优惠最多也可能利率最高。市场中流动性最宽松的月份一般都在上半年3、4、5月。所以一般企业贷款都是在上半年容易被批下来，而且放款速度也非常之快。今年小微企业也要争取抓紧这个时间差，去申请到扶持贷款。

同时在目前降准的大前提下，基本上市场的宽松是由政政策和监管部门来保证的，在一定程度上讲，今年的M2应该也会增加不少，但唯一希望的是不要推动物价指数的再次上涨。

在过去那些银行还考核存贷比的年月里，我们经常能见到的就是每逢到月底、季度末、半年末和年末，都会发现银行拼命用高息揽存，银行工作人员也是到处找人拉存款，而那些手握巨额现金或有资金通道的人就持币待沽，往往资金只在银行过夜一次，就可以大赚特赚。

自从银行取消存贷比考核后，银行揽存的压力相对少了很多，但是还面临资本充足率的问题。 因为银行吸收存款越多，往外放贷越多，业务规模越大，就越需要补充资本金，可以说银行永远是缺钱的。 所以，不断会见到银行以定增、发行优先股、可转债等方式来融资。这些融到的资金都会用来补充核心一级资本、一级资本，以及提高资本充足率。

资本充足率的意思是银行自己的钱跟吸纳 社会 存款的比例， 例如银行自己有 100 亿，按照银保监会 2018 年底的 11.5%的资本充足率要求，最多可以吸纳 社会 资金 870 亿； 核心一级资本充足率，意思是银行实收资本（包括未分配利润、资本公积等等）跟借出去的钱的比例， 银保监会对重要银行的核心一级资本充足率要求是 8.5%，也就是银行有 100 亿的话，可以借出去 1176 亿。

所以，照此理解， 银行缺钱要么是缺存款，要么是缺资本金。 而按照监管规定，一年中有两个时间段即6月和12月，还是会面临经营指标考核的，吸储能力与资本充足率还是两大考核指标之一，而且这两个时间对上市银行来说，还涉及到财务半年报和年报的问题，这两份财报 社会 关注度非常高，银行也必须要重视。所以，对银行来说，最缺钱的就是6月和12月了。

缺资本金可以用定增、发股发债等方式来解决， 而缺存款就必须要加大揽储力度，而提升揽储力度最有效的方式就是提高存款利率， 反正现在存款利率也市场化了。虽然大型银行揽储力度没有过去那么大，但是对于中小银行尤其是城商行农商行这一层级的银行来说，压力还是蛮大的，所以会见到它们的利率远高于国有大行和股份制银行，不管是普通定期存款还是大额存单、智能存款等存款产品。

而对于投资者来说， 如果手头有闲钱，想找利率高一点的银行去存款，那么就可以选择这两个月份，尤其是快到月末的时候去，而且手头现金越大，越有溢价能力。

如果非要说一个商业银行最“缺钱的月份”，那自然就属眼前（即年关前的一个月）这个月了，虽然平时的月末、季度末等特殊阶段也很“缺钱”，但相比之下，年末的这个月流动性需求是最大的，因此对银行来说，也就需要大量的资金备用。

道理其实也很简单的，快过年了，企业需要取出大量资金用于发放年终奖等给企业员工和股东，而普通老百姓也得提前取现一部分用于一家人的过年之需。比起平日里，这个时候银行就不得不多准备一些流动性资金，否则就可能会陷入流动性风险。

实际上，各大商业银行每年的年末揽储大战都会上演，尤其是那些地方中小型银行不惜提高负债成本进行吸收存款，比如说将存款利率上浮或者赠送礼品等，更有甚者直接存款返现金。比如说，2019年底前揽储大战中，邮储银行就推出三年期大额存单产品赠送拉杆箱，只要满期持有即可。另外，也有银行推出存款10000元返现金50元的活动，相当于加持0.5%的存款利率。

不久前，央行降准释放长期资金约8000亿元，就明显增加了银行的自有资金，同时也降低了银行的资金成本。这对于化解流动性需求来说，是一大助力。

以上我们是从年关的这个关键节点考虑，其实大多数银行一年四季都有揽储压力，比如说民营银行天天都在揽储，它们的存款利率水平较高，五年期存款利率超过5%是常有的，而资金实力雄厚的国有大行相对来说轻松一些。

总之，揽储压力是各大商业银行的常态，为解决负债端压力，就不得不通过提高自己的存款利率达到吸收存款的目的。但即便如此也不能立竿见影，就拿2018年以来备受关注的智能存款来说，尽管存款利率水平在一般性存款产品中算高的，但依然对市场没有太大的影响，原因就在于品牌知名度低。而且还随时面临着监管部门的合规性检查。

银行什么月份最缺钱这个问题其实是经验主义问题，一般都会说月末啊，季末啊，半年末啊，年末啊，长假期间啊等等时间段。经验的东西必然会有根据的，所以大家可以用金融方法去判断。可以用逆回购质押产品观察。

逆回购的报价。在证券市场上有一种商品叫做逆回购质押，是一种质押业务，也可以理解为短期银行融资业务。上海交易所叫做国债逆回购，深圳交易所叫做企业债逆回购。国债逆回购10万起，企业债逆回购1000元起。

逆回购的质押原理是这样的，逆回购报价有1天，2天，3天，4天，7天等等时间周期。这些时间周期的报价高低可以看出市场资金需求的情况，报价高说明融资方需要资金，给予的利息较高；报价低说明融资方不只需要资金，给予的利息较低。投资者自己根据自己资金情况来来选择时间周期，发现有较高利息的品种了，就在证券保证金账户里卖出操作，这样资金就划拨给融资方，等时间到到期后融资方把本金和利息一起归还。

从利息的数据上来看银行什么时候缺钱不仅可以精确的月份，还能精确到天。

银行也会缺钱？很多人可能觉得不可思议，但事情确实如此。

有些时候，银行确实会出现资金流动性紧张的状况，需要在银行之间或者与其他机构进行拆借。

一、为什么银行会出现流动性紧张呢？

通俗的说，银行和我们老百姓是一样的，发工资前往往会出现资金紧张的情况，发工资后资金就比较宽松。

银行的情况也类似，如果贷出资金回收出现延期，或者存款用户集中取款，都会导致银行资金面紧张，因为银行预留的资金是有限的。

二、银行会在什么月份比较“缺钱”呢？

其实这个是有规律可循的，通常情况下每个月的月底，银行会出现缺钱的情况，每个季度最末一个月往往比较缺钱，相较之下，年底最后一个月缺钱概率最大。

要寻找这样的规律，可以通过几个指标进行分析判断，在这里给大家介绍两个比较常用的指标，有兴趣的可以参考一下。

1、上海银行间同业拆放利率

上海银行间同业拆放利率（Shanghai Interbank Offered Rate，简称Shibor），以上海全国银行间同业拆借中心命名，是由信用等级较高的18家银行组成报价团，根据自主报出的人民币同业拆出利率，计算确定的算术平均利率，是单利、无担保、批发性利率。

目前，对 社会 公布的Shibor品种包括隔夜、1周、2周、1个月、3个月、6个月、9个月及1年。通过名称就能看出， 这种利率是在银行之间相互借钱的利率，这个利率越高，说明银行越"缺钱"，你可以关注并仔细观察其规律。

2、国债逆回购

国债逆回购也是一个判断金融市场资金流动性的指标，当银行缺钱的时候，国债逆回购收益率就会上升，反之就会下降。

在证券交易所，每个交易日都会有有相关逆回购产品，包括1天、2天期到182天期等多个品种，其中比较有参考价值的就是1天期品种。

总之，银行在哪个月份最“缺钱”并不是固定的，只能通过一些指标来进行判断，上面这两种方法效果是比较明显的。

银行房贷资金紧张 重庆房贷暂时没变

来自深圳的消息称，该市将对二套房贷款执行“首付七成”的政策。记者采访得知，重庆多家银行并未接到在渝执行相关政策的通知。不过，有业内人士认为，这一政策即使在重庆执行，对房地产市场的影响也不会明显，因为重庆一套房贷款比例占所有房贷比例的九成以上。

近日，中国人民银行深圳市支行在其官网发布了《人民银行深圳市中心支行关于调整深圳市差别化住房信贷政策》的通知，要求贷款购买第二套房的家庭，首付比例不得低于70%。记者昨日调查得知，重庆地区银行二套房首付比例还是六成。

深圳率先收紧房贷

某机构近日发布的数据显示，2013年10月，中国100个城市(新建)住宅平均价格为每平方米10685元，较9月环比上涨1.24%，这也是百城房价连续第17个月环比上涨。其中，北京、深圳、广州同比涨幅均超过20%。根据中国人民银行深圳市支行在其官网发布的通知，从11月6日起，深圳将实行二套房首付比例不得低于七成的信贷政策，但首套房仍然执行首付比例三成，暂停发放第三套房及以上的住房贷款。

重庆房贷暂时没变

不过， 重庆房产 价格水平今年以来一直保持在合理增长区间。记者咨询了重庆地区的多家银行，这些银行均表示，没有接到上调房贷首付的相关通知，目前二套房贷款仍执行“首付六成、按揭四成”的政策，首套房则是“首付三成、按揭七成”。在贷款利率方面，首套房一般执行的是基准利率，二套房则视情况而定，一般是上浮10%。“目前房贷的发放也仍然处于正常审批状态。”重庆某国有银行的工作人员告诉记者。

银行房贷资金紧张

重庆某房屋中介表示，据了解，目前重庆绝大多数银行的二套房贷款政策并无变化，“有极少数银行把二套房的首付提高到七成，主要原因可能是资金比较紧张，进而收缩房贷。”重庆某股份制银行的客户经理的话似乎证实了上述观点，该客户经理说，目前银行受困于存贷比，总行下放的贷款额度稍显紧张。

重庆房贷刚需为主

一位接近人民银行重庆营管部的消息人士认为，重庆二套房贷首付提高至七成的可能性不大，“根据相关数据，目前重庆一套房贷款比例占所有房贷比例的九成以上，所以，整个重庆的房屋销售仍然是以刚需为主，二套房比重并不高，推出该项政策对整个市场没有什么实质性影响。”

另一位消息人士也认为可能性不大，他同时指出，从抑制投资和投机的角度来看，二套房贷利率上浮的可能性相对比较大，可能会在现有基础上再上浮，“目前二套房的贷款利率一般按上浮10%执行，部分银行今后可能会针对不同情况，在上浮10%的基础上还要上浮。”

相关新闻

楼市调控

或走差异化路线

深圳二套住房贷款首付不得低于70%。消息一出，引起了地产行业的猜想，重庆不少开发企业和代理机构也开会讨论该政策。力帆置业营销总监樊元树分析说，目前，全国范畴内，一线城市房价持续大涨，二线城市比较稳定，三线城市有些甚至还在跌。实行差异化的调控政策是有可能的。从“京八条”到深圳本次信贷政策，似乎都在传递中央的改革方向，就是可能会走地产差异化路线，由各地方出台符合地方市场情况的政策进行调控。

领域机构董事长樊华表示，即使重庆执行二套房首付七成的政策，对整个房地产市场来说影响面并不太大，“我看到有数据说，重庆房贷390亿，其中首套房贷款占比为98%，二套房贷的比例实在太小了，影响有限。”

储蓄率“断崖式”下降，银行资金要紧张了吗？

银行资金并不会紧张，因为央行已经降准，这就意味着银行的资金会进一步提高。

银行的资金确实和居民的储蓄率有很大的关系，在居民的储蓄率进一步下跌的同时，我们发现银行的资金也比较紧张，但这种紧张情况只维持了一段时间，银行的资金情况迅速恢复正常，这主要是跟央行的降准有关。

一、银行的资金不会因为储蓄率的问题而持续紧张。

之所以会这样说，主要是因为央行不会允许银行的资金长期紧张，因为这会导致很大的金融风险，甚至有可能导致全系统的行业风险。在这样的情况之下，银行降准会进一步增多银行的资金，银行也会有更多的资金用于业务流动。

二、央行降准是提高银行资金的有效手段。

我们经常所说的央行降准就是降低银行准备金率，因为每家银行都会在央行提供一定的准备金，通过这样的方式达成某种担保作用。在央行降低银行准备金率之后，银行可以获得更多的流动资金，银行也会把这些流动资金释放到市场上，这会显著提高市场上的流动性。

三、我的个人观点是什么？

我认为储蓄率下降几乎已经成为了必然趋势，因为居民的负债率已经到了非常高的程度，很多居民把自己的储蓄用于买房了。在此之后，居民的消费能力进一步降低，居民的储蓄率也在逐年下降。这个情况虽然会影响到经济的发展，但银行也会做出相应的调整措施，通过这样的方式来稳定资金平衡。我觉得普通人不需要担心银行的资金问题，普通人反而需要担心通货膨胀问题，因为天量放水会导致大家的财富被进一步稀释。

总的来说，银行资金不会因为储蓄率问题而紧张，小版本不需要过分担心。

银行资金流动性紧张会对经济有什么影响？

当银行外借的太多，而存入的银减少，或者央行提高储备金率，就会缺钱出现流动性紧张。

银行资金紧张，就会停止放贷，造成急需钱的企业贷不到钱，容易资金链断裂。在股市和期货上，也会因为融资成本提高而抛空，结果造成空头行情。

储蓄率“断崖式”下降，难道银行资金要紧张了？

根据银行相关数据统计显示，银行的储蓄率出现了断崖式的下跌，并不是市民不想存钱的，而是市民的钱都被掏空了，也没有必要担心银行的资金紧张，毕竟银行里面的钱有很多，而且后面还有政府作为后盾，所以银行的资金也一直很充足，但是储蓄率的下降也意味着市民的消费水平不行了，虽然中国的储蓄率降低了很多，但是依然处于全世界的前列。

一方面银行的存款利率确实太低了，在之前银行的存款利率较高，许多人都把自己的钱放到银行里面，因为这样既安全而且还会拿到不少利息，可是现在钱贬值的非常迅速，而且银行给的利率确实太低了，比以前要少很多，如果只是把钱放在银行，这样就会让钱更加不值钱，于是有一些人就选择去炒股票或者买理财产品，不愿意把钱存到银行。

一方面现在用钱的地方真的很多，有许多年轻人虽然工资看起来不错，但是都背上了房贷，每个月的工资都去支付贷款了，根本就没有钱去消费了，更别提把钱存到银行，而现在年轻人的压力也非常的大，并不是这些人不愿意去存钱，而是家庭里真的没有什么积蓄，这其实是一个不好的信号，一旦市民没有钱了，那么就会导致经济萎靡不振，很容易引发金融海啸。

现在很多年轻人都没有存钱的观念，因为这一代人受到教育很高，而且也被西方的消费主义所影响，喜欢到处去旅游，花钱也没有一个节制，他们奉行的是挣多少用多少，甚至还有不少人经常借款，就是为了提前享受生活，同时银行揽储的压力也会变得越来越大 ，但是我觉得年轻人不管压力再大都要多去继续，这样才能以备后患。

银行资金紧张的介绍就聊到这里吧，感谢你花时间阅读本站内容，更多关于银行资金紧张的原因、银行资金紧张的信息别忘了在周记财经网进行查找喔。