你是否曾想过，存款流失和银行存款大量流失是什么原因之间是否存在联系？在本文中，小编将为您探索它们之间的关系，带您领略新的视角和见解。

存款大量流失是什么原因

5月11日，中国人民银行发布的2023年4月金融统计和社会融资数据显示，4月新增人民币贷款规模、社会融资规模增量受季节性因素等影响较上月明显下滑，保持同比多增势头。

当月我国人民币贷款增加7188亿元，同比多增649亿元；社会融资规模增量为1.22万亿元，比上年同期多2729亿元。4月末，广义货币（M2）余额280.85万亿元，同比增长12.4％，增速比上月末低0.3个百分点，比上年同期高1.9个百分点。13个月来同比首次转负！居民存款减少1.2万亿4月份人民币存款大幅减少，引发市场关注。

5月11日，中国人民银行发布的最新数据显示，4月份人民币存款减少4609亿元，同比多减5524亿元。其中，住户存款减少1.2万亿元。据证券日报，对此，东方金诚首席宏观分析师王青表示，4月份银行季末考核时点已过，根据季节性规律，不排除因居民存款向理财“搬家”，导致当月住户存款余额下降的可能。

4月份理财规模重回增长，也暗示了这种可能性。一些乐观人士条件反射地认为这是“居民存款都拿去买买买”，但显然4月CPI环比下降0.1％地事实无法支持这点。根据国家统计局5月11日公布的数据，2023年4月，CPI同比上涨0.1％，涨幅较上月收窄0.6个百分点；PPI同比下降3.6％，降幅较上月扩大1.1个百分点。

4月新增信贷减少，则说明居民存款更可能是去还贷。提前还房贷可能是存款大量减少原因现代信用体系下，是“贷款创造存款”，信用扩张过程中贷款和存款两方面是同步的。有人去办理房贷，银行发放后账户上多了这笔钱，一笔等额的贷款和存款同时诞生，如果去结清贷款，就在世界上“消灭”了这笔钱，资产和负债同步核销。

长江证券认为权益市场回暖以及提前还房贷也是存款大量减少的原因。一方面权益市场有所回暖，地产金三银四以及清明、五一小长假，促使居民部分存款转为投资和消费，另一方面居民中长贷再度转负，指向居民拿存款提前还房贷的行为仍存在。

东吴宏观陶川分析，超额储蓄开始放量，但是流向可能有点窄。从资产和经济表现看，市场心心念念的超额储蓄可能基本上没有流向投资，部分流向了消费，大量流向了房贷，对应的就是股市增量资金不足、博弈特征明显，人流量报复性恢复、但是人均消费水平仍不尽如人意（五一人均旅游支出约为2019年同期的80％），居民提前还贷情绪浓厚、二手房挂牌量大涨。

不过，招商宏观则分析居民存款减少符合季节性规律，目前无法从4月数据得出居民加速偿还房贷结论。从历史规律来看，4月及7月一般是居民存款减少的时点。

以4月为例，今年1.2万亿居民存款的减少量少于2017（减少1.22万亿），2018（减少1.32万亿）及2021（减少1.57万亿）。另外，广发固收刘郁研报就指出，4月居民存款下降约1.2万亿元，而理财规模增加1.2万亿元，可能反映部分居民存款重回理财。

为什么会存款大量流失

首先，我国居民减少了贷款发放的同时偿还了部分贷款，导致居民存款同金额减少一般来说，无论是居民少申请贷款还是偿还贷款，正常情况下都是同等金额的居民存款的减少。我国四月份住户贷款减少2411亿元，其中，短期贷款减少1255亿元，中长期贷款减少1156亿元。去年以来，房贷的提前还款潮以及房地产市场回暖乏力，居民贷款需求减少同时还贷意愿强烈，贷款的减少直接造成居民存款的部分减少。其次，四月份随着我国理财市场的回暖，部分居民存款向理财市场搬家导致居民存款减少。2022年银行理财产品大幅度净值回撤、特别是众多银行理财产品破净，导致理财市场出现大量的赎回潮，从而导致银行理财市场向银行存款回归，有分析报告认为，去年底银行理财向银行储蓄回流金额大约在2.5万亿，如果再考虑整个理财市场大约回流规模在4万亿以上。今年三月份开始银行理财市场回暖，特别是四月份以来，银行理财产品交付比较稳定回升，导致部分居民存款向理财市场回流。数据显示，2023年4月末我国银行理财市场存续规模为25.46万亿元，较上月末增加9844亿元。如果我们以银行理财占理财市场30%进行推算，整个理财市场回流资金3.28万亿，这部分资金直接来源于居民的存款，并导致居民存款减少。其三，银行存款利率下降导致去年以来居民储蓄存款不正常的增长分流向投资领域和实体经济领域我国储蓄存款去年近18万亿的增量震惊了所有的人，今年一季度居民储蓄存款又增加9.9万亿元，实际上，这些天量的储蓄存款增长有很大一部分是不正常因素，包括金融市场的动荡和不稳定导致的投资资金回流，以及实体经济的启动和运营还需要一个过程，导致部分实体经济资金短期内回流储蓄。

银行存款大量流失是什么原因

一是理财观念的转变。过去的中国人都是有钱就往银行存的，从参加工作的那一刻起，没结婚的攒钱找老婆，结了婚有了孩子又要攒钱找儿媳妇或者置办嫁妆，攒钱放家里又不安全，只能是存银行，甭管利息高低。现在的理财观念变了，银行存款已经不是理财方式的主流，国人朝着理财多元化的方向迈进。

二是消费模式的变化。过去的国人经济条件有限，闲置资金存银行以备不时之需，现在的人都想着提高生活品质，享受高质量的消费，有钱就是任性地花！

三是理财产品的层出不穷。改变了过去只有存款一种理财方式的局面，什么银行智能存款、理财产品，互联网金融平台上理财产品……利率一个个都比银行存款高，虽说是有风险，但是只要加以识别，没有太大的问题。

除了以上三个方面的因素，银行存款减少的最最基本的原因大概就是确实穷，就是没钱可存，国人还是有钱的少，穷人更多，吃不上饭的大有人在，第一，一季度住户存款大幅狂飙，理财赎回和卖房款占大头，这些钱未来大概率会原封不动回到来的地方。第二，过去一年多，居民存款之所以增加这么猛，是对未来更加充满不确定性，不敢花钱，有钱就存。第三，从房贷新增情况，不难得出结论，4月份提前还贷和置换房贷的情况，仍然存在。

这意味着居民购房贷款仍在继续下降，还款额度仍大于贷款额度，这也和4月份房地产市场的走势吻合。专家：不排除因居民存款向理财“搬家”。

当务之急是切切实实在多渠道增加居民的收入，首要是解决就业率问题，而不是只停留于耍嘴皮子。首先，存款的利率在降低：

存款增速降低，同时理财的规模在增加，首当其冲的原因无外乎存款的利率在降低。纵观近20年，我国存款利率一直处在下行通道中，这也是经济发展的规律，未来不排除进入0利率甚至负利率的时代。目前，1年期的利率在2.25%左右、2年期在2.85%左右、3年期在3.5%左右，这个利率水平较前两年有了明显的降低，犹记得前两年有些银行给出的3年期的定存利率能达到4.5%以上，甚至有些民营银行能给到近5%。而现在，即便是利率较高的“大额存单”，4.05%的利率就算是很高了。储户存款的目的是什么？当然是对抗通胀，以期保值。但在利率不断降低的大背景下，存款很难抵御通胀，所以储户转而购买回报率更高的理财产品就说得通了。

第二，理财产品种类的增加：

过去，理财市场并不发达，各银行主打的产品还是以存款类的产品为主，存款仍然是储户的首选。

但近些年，理财市场的规模明显增加，品种也是各式各样，风险等级从R1-R5，几乎你都能在理财市场上找到，但是资管新规之前，2021年底市场上存续的保本型理财产品大约就有6000款，这还不包括体量更大的净值型理财产品。理财市场越来越发达、理财品种越来越多，再叠加移动终端的普及，手机银行、网银甚至第三方APP上就能直接购买理财产品，这使得理财产品的购买率大大增加，储户可以根据不同的风险偏好选择R1-R5风险等级不同的理财产品。

第三，股市、基金市场的优秀表现：

股市、基金市场的优秀表现也对存款有较大的转化作用，比如去年的2-3月份，有主流观点认为我国已经开启了牛市行情，不少人选择“紧急入市”，最直观的表现就是当年2月份非银行业金融机构存款应声增加了4924亿。

基金市场的表现就更不用说了，尤其是2019年，全年2019年公募基金的平均收益率是44.2%，几乎基金小白闭着眼在基金市场都能盈利，绝对牛市表现。44.2%收益率是什么概念？1年期定期存款的20倍，谁还会选择利率低的存款呢？

综上三个方面，存款利率降低、理财品种的增加、购买渠道的便捷、股市和基金市场的优秀表现，这些都是引起“存款理财化”现象的主要原因所在。

这个问题我是这样认为吗？人民币存入银行叫储蓄。银行投资理财有高回报。两个概念题，储蓄跟理财混身不搭界，因而银行工作人员不要忽悠广大中老年客户，他们要把人民币存入银行，他们不是在购买理财产品，投资理财有风险，不要盲目购买理财产品，心态不好的广大中年人不要理财产品，投资理财有风险。把钱存入银行最保险有利息保本金。所以说；决定权在自己手里各人喜欢不同。

就我个人来说我是没有银行存款的，我的余钱都在理财产品。因为现在通涨严重，银行存款跑不赢通涨。但做理财产品也要根据自己风险承受能力来做。高收益的一般对着的是高风险。所以对于上班族来说还是选些低风险的较好，比如债基，债基中也有一些含点股票投资的也行，风险也不高但比纯债基收益率又高点。但如果选择高风险的股票基金就要擦亮眼睛，因为有些基金经理的水平也很菜！

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