年报显示，2022年平安银行净利差和净息差分别为2.67%和2.75%，分别同比下降7个基点和4个基点。　　数据显示，2022年末，平安银行不良贷款余额348.61亿元，较上年末增加近36亿元，增幅为11.5%；不良贷款率也不出所料的上升了3个基点，升至1.05%。　　数据显示，2022年末，平安银行在房地产业发放的贷款总额为2834.84亿元，占比为8.5%，占比居于所有行业之首。房地产业的不良贷款率为1.43%，较上年末的0.22%增长了550%，增幅接近6倍。　　年报中，平安银行也解释称，房地产业不良率上升，主要是受房地产行业风险暴露影响，但房地产不良贷款额基数低，整体风险可控。

　　平安银行关键业绩指标均实现了增长，但相比上年来看，业绩增速略微滑坡。与此同时，该行不良贷款率微升，房地产业不良率存忧。

　　上市公司2022年年报披露季来临，昨日（3月8日）晚间平安银行发布A股首份上市银行年报。

　　先来看年报中的几个关键指标，平安银行营业收入1798.95亿元，同比增长6.2%；归属于股东的净利润为455.16亿元，同比增长25.3%。

　　截至2022年末，平安银行总资产5.32万亿元，较上年末增长8.1%；吸收存款和发放贷款总额分别为3.31万亿元和3.33万亿元，分别较上年末上升11.8%和8.7%。

　　此外，报告期末，平安银行不良贷款率较上年末微增0.03个百分点至1.05%，拨备覆盖率微增1.86个百分点至290.28%。

　　总体看，平安银行关键业绩指标均实现了增长，但相比上年来看，业绩增速略微滑坡。

　　与此同时，该行不良贷款率微升，房地产业不良率存忧。

　　01

　　盈利能力指标有所滑坡

　　从之前披露的业绩快报来看，平安银行是上市股份行中2022年净利润增速唯一迈入“2字头”的银行。

　　不过，如果跟上年业绩增速对比，其6.2%和25.3%的营收、净利润增速，已然有所滑坡，两项数据较2021年分别下滑4.1个百分点及0.3个百分点。

　　除此之外，净利差和净息差作为衡量银行盈利能力的两个关键指标，平安银行这两项数据也处在收窄的趋势。

　　年报显示，2022年平安银行净利差和净息差分别为2.67%和2.75%，分别同比下降7个基点和4个基点。

　　同时，平安银行发放贷款和垫款的平均收益率也出现下降，由上年的6.09%降至为5.90%，同比下降19个基点。

　　其中，个人贷款的平均收益率为7.38%，同比下降了11个基点；企业贷款的平均收益率也由上年4.02%降至为3.9%，下降了12个基点。

　　与之对应的是，平安银行吸收存款的平均成本率不合时宜的出现上升，这项数据的上升意味着揽储成本增加。

　　数据显示，2022年平安银行吸收存款的平均成本率为2.09%，较上年同比上升5个基点。其中，个人存款的平均成本率上升3个基点，企业存款的上升4个基点。

　　放贷收益率和吸存成本率两项数据的“一降一升”，自然就压缩了净息差，使得息差收窄，盈利能力有所下滑。

　　对此，平安银行在年报中解释，净息差下滑主要因宏观经济增速放缓，房地产行业持续低迷，银行作为顺周期行业，净息差不断承压。

　　02

　　房地产不良率翻近6倍

　　众所周知，2022年宏观经济增速放缓，且房地产等行业持续低迷，部分企业和个人还款能力下降，导致银行业的资产质量面临挑战。

　　公布上市银行首份年报的平安银行，其2022年末的资产质量也承压，其不良状况呈现出“双升”局面。

　　数据显示，2022年末，平安银行不良贷款余额348.61亿元，较上年末增加近36亿元，增幅为11.5%；不良贷款率也不出所料的上升了3个基点，升至1.05%。

　　其中，平安银行个人贷款的不良率为1.32%，较上年末增长0.11个百分点；公司贷款不良率为0.61%，较上年末下降0.1个百分点。

　　可见，个人贷款不良率成了平安银行整体不良贷款率上升的“罪魁祸首”。

　　值得一提的是，在个人贷款中，不良率增加最多的是平安银行的“新一贷”和信用卡业务。

　　其中，“新一贷”业务的不良率较上年末增加了0.3个百分点至1.31%，信用卡的增加了0.57个百分点至2.68%。同时，信用卡的不良贷款率是平安银行所有业务中最高的。

　　如果从贷款投放的行业角度来分析，房地产业无疑是拖累平安银行不良贷款率后腿的累赘。

　　数据显示，2022年末，平安银行在房地产业发放的贷款总额为2834.84亿元，占比为8.5%，占比居于所有行业之首。房地产业的不良贷款率为1.43%，较上年末的0.22%增长了550%，增幅接近6倍。

　　除此之外，平安银行建筑业和社会服务、科技、文卫等行业的不良贷款率也出现上升，但增幅均没有房地产业的增幅大。

　　好在平安银行其余对公贷款对应的行业的不良率均有所下滑，这才使得该行整体不良贷款率的增幅较小。

　　针对房地产业资产质量的大幅恶化，平安银行副行长郭世邦表示，房地产不良率虽然有所上升，但相对同业而言依旧小很多。同时更关键的一个指标是，相关不良生成率实现大幅下降。

　　年报中，平安银行也解释称，房地产业不良率上升，主要是受房地产行业风险暴露影响，但房地产不良贷款额基数低，整体风险可控。